Onko sinun vaikeaa pysyä budjetissasi?

Voi olla turhauttavaa havaita, että suhteellisten hyvienkään tulojen avulla ei välttämättä pysty väistämään taloudellisia vaikeuksia. Asunnon hankkimisen ja perheen perustamisen myötä menot lisääntyvät entisestään. Kaikkein suurimmankin palkkaotteen saldo on viime kädessä rajoitettu.

Mikäli sinulla on vaikeuksia pysyä budjetissasi, tiedätkö, mistä omat haasteesi johtuvat? Kun saat selville ongelman ytimen, voit myös laatia suunnitelman sen voittamiseksi.

Maksatko maltaita asumisesta?

Saattaa olla, että saatuasi vakituisen työpaikan tai palkankorotuksen, olet päättänyt ostaa oman kodin tai muuttaa suurempaan asuntoon. Asumiskustannusten nousulla saattaa olla suurempi vaikutus kuukausittaisiin menoihisi kuin olet antanut itsellesi luvan myöntää. Tämän takia säästämiseen tai muiden menojen kattamiseen tarvittavat varat näyttävät olevan kiven takana. Laske, kuinka suuri osa tuloistasi menee asumiseen. Olipa kyseessä vuokra tai asuntolaina korkoineen, asuntoon liittyvien kulujen ei tulisi ylittää 25 prosenttia. Muutoin asuminen voi aiheuttaa ylisuurta taloudellista painetta.

Kannattaa pohtia, kuinka suuren uhrauksen olet valmis tekemään asuaksesi mukavasti. Voi olla, että päädyt toteamaan olevasi valmis uhraamaan monia mukavuuksia saadaksesi pitää oman asuntosi. Saattaa kuitenkin olla, että päädyt toteamaan asunnon olevan liian kallis, myymään nykyisen asuntosi ja ostamaan hieman edullisemman asunnon.

Onko sinulla liian paljon velkaa?

Toinen yleinen ongelma on, että monella on liian paljon velkaa. Laske velkojesi sekä niihin liittyvien kuukausimaksujen suhde tuloihisi. Sisällytä velkoihisi niin luottokortit, lainat, auton osamaksuerät kuin muutkin luotot. Mikäli lainakulujen osuus tuloistasi on yli 30 prosenttia, liikut vaarallisilla vesillä. Velkojen osuudella on tällöin suuri vaikutus kuukausittaiseen budjettiisi.

Tällaisessa tapauksessa kannattaa tutustua tapoihin, joilla saat vähennettyä kuukausittaisia kulujasi ja maksettua velkasi pois niin pian kuin manhdollista. Vaihtoehtoisia velanlyhennysstrategioita ovat esimerkiksi velkojen yhdistäminen, vyörytystekniikka ja velkatsunami. Velkoja yhdistettäessä haetaan yhtä matalampikorkoista lainaa, jonka avulla velat maksetaan pois. Tämän jälkeen maksettavana on vain yksi laina, jonka kulut ovat alhaisemmat.

Vyörytystekniikkassa maksetaan lainat pois, yksi toisensa perään, alkaen lainasta, jossa on korkeimmat kulut. Tsunamitekniikka keskittyy vähentämään lainojen aiheuttamaa stressiä aloittamalla takaisinmaksun lainasta, joka aiheuttaa eniten huolta. Voit ottaa yhteyttä paikkakuntasi talous- ja velkaneuvojaan, joka auttaa luomaan tilanteeseesi sopivan maksusuunnitelman. Lainojen pois maksaminen voi tarkoittaa, että sinun täytyy hankkia lisätuloja ja elää jonkin aikaa tiukalla, karsitulla budjetilla.

Kulutatko liikaa?

Kun kirjaat ylös menosi ja tulosi, kaikki saattaa näyttää erinomaiselta. Sinulla pitäisi olla tarpeeksi rahaa tarpeellisten menojen kattamiseksi, ja rahaa pitäisi jäädä jopa säästöön. Näin ei kuitenkaan käytännössä tapahdu, vaan rahat tuntuvat vain katoavan tililtäsi. Aika palkkapäivien välillä tuntuu lohduttoman pitkältä ja rahaa ei näytä kuun lopussa olevan tarpeeksi edes ruokaan eikä muihin välttämättömiin menoihin. Voi olla, että uusi luottokortti, joustoluotto tai pikavippi viikonloppuna 2018 kuulostavat houkuttavilta välttämättömien tai yllättävien kulujen kattamiseksi, mutta et saakaan maksettua saldoa saman tien pois. Näin sinulle kertyy kuukausittain lisäkuluja myös ottamasi luoton koroista.

Mikäli tämä kuvaa sinun tilannettasi, todennäköisesti kulutat liikaa. Silloin kannattaa siirtyä käteisen käyttöön. Nosta palkkapäivänä tililtäsi se summa, jonka olet arvioinut menevän ruokaan ja muihin välttämättömiin hankintoihin. Näin voit paremmin seurata, kuinka paljon rahaa jää jäljelle kunkin hankinnan jälkeen. Pidä myös huolta siitä, että tilille jää riittävästi rahaa laskuja varten. Samaan aikaan kannattaa laittaa myös suunniteltu säästösumma erilliselle tilille.

Onko sinulla budjetti?

Monen raha-asioidensa suhteen kamppailevien yksilöiden ongelmana on, ettei heillä ole taloudellista suunnitelmaa. Niin asumiskulujen, velkojen kuin kulutuksenkin seuraamisenhelpottamiseksi kannattaa laatia budjetti. Budjetti tarkoittaa rehellistä koontia säännöllisistä menoista, tuloista ja varallisuudesta. Se on suunnitelma, joka auttaa saavuttamaan sinulle tärkeitä tavoitteita. Nähtyäsi yhteenlasketut tulosi ja menosi, voit päättää kuinka haluat rahasi käyttää.

Mikäli tulojesi pitäisi riittää kattamaan kaikki menot, budjetin avulla saat selville mihin rahasi katoavat. Jos et koskaan ole laatinut budjettia, aloita heti. Laita ylös esimerkiksi excel -lomakkeelle tai verkosta valitsemallesi valmiille budjettilomakkeelle kaikki tulosi, menosi ja säästösi niin tarkkaan kuin vain pystyt. Kirjattuasi nämä budjettiisi, on aika luoda suunnitelma rahankäytöllesi. Tutki, mistä voit luopua ja säästää, jotta saat käyttöösi sen tarjoaman täyden hyödyn.

Mikä on veroprosenttisi?

Tarkista myös, onko veroprosenttisi asianmukainen vai maksatko liikaa veroja. On aina mukava saada veronpalautuksia vuoden lopussa. Ei kuitenkaan ole tarkoituksenmukaista, että liialliset verot asettavat ylisuuren paineen jokapäiväisten valintojesi suhteen. Kannattaa tutustua sinua mahdollisesti koskeviin verovähennyksiin. Mikäli olet yrittäjä tai sinulla on asuntolainaa, voit lisätä joitakin näistä vähennyksistä laskelmiisi keventääksesi verotustasi.

Mistä voit lähteä liikkeelle?

Ensimmäinen askel on budjetin luominen. Tämä auttaa sinua raha-asioitasi koskevassa suunnitelmassa. Olivatpa ongelmanasi sitten ylisuuret velat tai liiallinen kulutus, voit tehdä suunnitelman asian korjaamiseksi. Muista, että talous- ja velkaneuvojat ovat valmiita auttamaan sinua maksutta.

Yksi tärkeä osa-alue joustavuuden lisäämiseksi bujdettiisi on ns. Hätävarakassan kerryttäminen. Mikäli elät palkkapäivästä toiseen, eikä sinulla ole varalla säästöjä äkillisten taloudellisten tilanteiden varalle, hätävarakassan luominen on ensisijaisen tärkeää. Sen avulla voit vähentää raha-asioista aiheutuvaa huolta ja stressiä yllättävissä tilanteissa. Tavoitteena on ajan mittaan kasvattaa tätä joustonvaraa vuosittaisten menojesi suuruiseksi. Näin ollen olet varautunut esimerkiksi äkillisiin lomautuksiin, pitkällisiin sairauslomiin tai vaikkapa työttömyyteen.

Kuinka luoda tasapainoisempi talous?

Jos sinulla on vaikeuksia pysyä budjetissasi, sinun on tärkeää vähentää päivittäistä kulutustasi. Voi olla, että sinun kannattaa siirtyä parin kuukauden ajaksi ns. karsittuun budjettiin ja lakata kuluttamasta rahaa mihinkään muuhun kuin välttämättömiin menoihisi. Esimerkiksi ruokamenot ovat yksi suurimmista yksittäisistä kuluista, joihin on helppo vaikuttaa. Tee ruoka itse, tee ruokalista koko viikoksi kerralla ja osta vain tarvittavat ainekset. Voit lisäksi vertailla eri kauppojen hintoja ja käyttää bonuskortteja, joiden avulla saat lisäsäästöä aikaan. Tee työpaikkalounas edellisenä päivänä kotona ja kuljeta myös mahdollisia välipaloja mukanasi kotoa.

Tutki mahdollisuutta lisätuloihin työskentelemällä enemmän. Tutki myös löytyykö kotoasi esineitä, jotka voisit myydä saadaksesi luotua lisää tasapainoa talouteesi.

Arvioi budjettiasi

Mikäli et kaikesta huolimatta onnistu pysymään budjetissasi, kannattaa tutkia oletko laatinut budjetin realistisesti. Budjettia laadittaessa on tärkeää olla yliarvioimatta tulojaan ja aliarvioimatta menojen osuutta. Saattaa olla, että olet asettanut epärealistisia tavoitteita säästämiselle. Saatat huomata esimerkiksi, että varaamasi käteinen ei ole riittävä kuukauden ruokaostoksia varten, vaikka koetatkin säästää niin paljon kuin pystyt. Voit käyttää esimerkiksi strategiaa, jossa vähennät tuota summaa kuukausittain, ja näin opetat asteittain itsellesi uusia tapoja säästää.

Saatat myös havaita, ettet pysty säästämään enempää vaikka kuinka haluaisit. Silloin ehkä kannattaa hakea lisätyötä tai uutta työpaikkaa, jonka avulla kasvatat tulojasi. Budjetti on työväline, jonka tarjoituksena on auttaa tunnistamaan kuinka hoidat raha-asioitasi. Tarkastelemalla budjettiasi tarpeeksi säännöllisesti voit laajentaa omaa näkemystäsi raha-asioidesi hoidosta. Näin saat mahdollisuuden kehittää itseäsi ja raha-asioitasi haluamaasi suuntaan.

Pitkällä tähtäimellä on olennaista, että opit suuntaamaan varojasi asioihin, jotka ovat sinulle merkityksellisiä. Näin ollen on helpompi myös tunnistaa, kun kulutat rahaa turhaan. Budjettia arvioidessasi on siksi tärkeää myös tunnistaa, mitä sinä haluat elämältäsi pitkällä aikavälillä. Silloin voit suunnata budjettisi tuon saman tavoitteen saavuttamista kohden.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI