Kuinka luottotiedot voi saada takaisin?

Luottotietorekisterin, jota Suomessa ylläpitävät Soliditet Finland ja Suomen Asiakastieto Oy, tarkoituksena on turvata luottojen takaisinmaksu ja välttää yrityksille koituvien luottotappioiden syntymistä. Tarkistamalla potentiaalisen asiakkaansa luottotiedot yritys voi arvioida, onko henkilö luotettava ja maksukykyinen. Näin yritys tekee kaikkensa varmistaakseen, että asiakas kykenee suoriutumaan sopimukseen kirjattavista maksuvelvoitteista.

Kuinka merkintä luottotietoihin muodostuu?

Yksityishenkilö voi saada merkinnän luottotietoihinsa joko tuomioistuimen päätöksellä tai ulosoton kautta, mikäli hän ei ole suoriutunut sovituista maksuista. Maksujen laiminlyönti on tässä tapauksessa useimmiten kestoltaan pidempiaikainen (usein vähintään puolen vuoden mittainen), ja henkilölle on lähetetty useita maksumuistutuksia. Kulutusluoton ja osamaksukaupan maksuerien laiminlyöminen voi toisinaan kuitenkin johtaa maksuhäiriömerkintään myös luottoyhtiön välittömän ilmoituksen kautta. Merkintä kulutusluoton maksamatta jättämisestä voidaan tehdä, mikäli maksua on laiminlyöty vähintään 60 päivää ensimmäisen laskun eräpäivästä. Esimerkkejä tällaisista tapauksista ovat esimerkiksi luottokortti-, osamaksu- sekä pikaluottosopimukset.

Luottotietolaki määrittää erilaiset luottotietomerkinnät, joita yksityishenkilö voi saada rekisteriinsä. Yleisesti ottaen ne siis ovat viranomaisen vahvistamia merkintöjä. Ensimmäisestä merkinnästä lähetetään kyseiselle henkilölle lisäksi kirjallinen ilmoitus. Ilmoitus sisältää tiedon siitä, kuinka kauan merkintä rekisterissä säilyy.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa elämää, sillä luottotiedot tarkistetaan yleensä muita lainoja, osamaksusopimuksia ja jopa vuokra-asuntoa haettaessa. Se hankaloittaa esimerkiksi puhelinliittymän saamista ja voi vaikuttaa jopa työpaikan hakuun, mikäli työtehtävään sisältyy välitön vastuu yrityksen rahoista. Merkinnöillä on vaikutus henkilön elämään ainakin 2 – 3 vuoden ajan. Jos merkintä on kuitenkin tehty väärin perustein, kannattaa asiaan pyytää oikaisua.

Maksuhäiriömerkinnän määräaika riippuu merkinnän luonteesta, esimerkiksi ulosoton kautta tai tuomioistuimen päätöksestä tehdyt merkinnät säilyvät rekisterissä kolmen vuoden ajan. Kulutusluottoon liittyvät maksuhäiriöt poistuvat rekisteristä kahden vuoden jälkeen. Yksityishenkilön konkurssi puolestaan säilyy rekisterissä viiden vuoden ajan. Määräajan päätyttyä tiedot poistetaan rekisteristä, mikäli henkilölle ei tule sinä aikana uusia merkintöjä.

Voiko luottotietojen palautumiseen vaikuttaa?

Luottotietojen palautumiseen voi vaikuttaa. Mikäli henkilölle ei tule uusia merkintöjä, voi määräaikaa lyhentää maksamalla velan pois. Esimerkiksi ulosoton ja velkomustuomion aiheuttamaa merkintää voi näin lyhentää kahteen vuoteen lähettämällä tositteen maksun suorittamisesta rekisterinpitäjälle. Mikäli henkilölle kuitenkin tulee uusia merkintöjä, määräaika voi kasvaa jopa 15 vuoteen. Tämän jälkeen se poistetaan, sillä velat vanhenevat 15 vuodessa.

Kuinka voin tarkistaa luottotietoni?

Sinulla on lakisääteinen oikeus tarkistaa omat luottotietosi maksutta kerran 12 kuukaudessa. Voit tehdä tämän lähettämällä kirjallisen pyynnön Suomen Asiakastietoon tai käymällä Suomen Asiakastiedon konttorissa. Vaihtoehtoisesti voit tarkistaa tietosi verkossa tunnistautumalla verkkopankkitunnustesi avulla. Tämä palvelu on maksullinen. Voit tarkastella omia tietojasi, poistuneita merkintöjä ja yritysten tietoja, jotka ovat kyselleet luottotietojasi nykyisten merkintöjen osalta.

Milloin luottotietoni voidaan tarkistaa?

Joka kerta, kun joku tekee kyselyn luottotietojasi koskien, kyselyntekijän tiedot ja hänen ilmoittamansa käyttötarkoitus rekisteröidään. Alla on luettelo lainmukaisista perusteista. Muissa tapauksissa luottotietoja kyselevä taho joutuu edesvastuuseen.

Hakiessasi luottoa

Luottotietosi tarkistetaan esimerkiksi silloin, kun haet lainaa tai haluat maksaa laskulla tai osamaksulla. Syynä on yrityksen mahdollinen luottotappioriski. Nykyisin ei ole kuitenkaan poissuljettua, ettetkö saisi lainaa vaikka sinulla olisikin luottotietomerkintä. Voit vertailla verkossa, missä lainata pikavippi heti ilman luottotietoja.

Vuokrasopimuksen teon yhteydessä

Vuokranantaja voi tarkistaa potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot. Se on myös vuokranantajan edun mukaista, sillä maksunsa laiminlyöneen vuokralaisen häätäminen ei ole täysin mutkatonta.
Luoton valvonta

Luotonantaja voi tarkistaa luottotiedot tilanteessa, jossa velan tai tililuoton maksaminen on laiminlyöty.

Omalla suostumuksellasi

Muihin kyselyihin voidaan pyytää suostumustasi. Et voi kuitenkaan kieltää lainmukaista luottotietojesi tarkistamista.

Velan perintä

Yrityksellä on velkaa perittäessä oikeus saada tietoa esimerkiksi onko henkilöllä mahdollisesti muita maksuhäiriöitä.

Työnhakutilanteessa

Työnhakijan luottotietojen tarkistaminen on sallittua tietyissä tilanteissa, esimerkiksi jos työtehtävä edellyttää yrityksen välitöntä vastuuta yrityksen rahoista.

Luottotietokyselyille voi olla myös muita perusteita, kuten vastuuhenkilö- tai viranomaissyitä. Kyselijän on ilmoitettava hankittujen tietojen lähde joko suullisesti tai kirjallisesti. Luottorekisteritietojen käyttämisestä esimerkiksi lainahakemuksen hylkäämisen perusteena on myös ilmoitettava hakijalle.

Velkojen maksusuunnitelman laatiminen

Nopeuttaaksesi luottotietomerkinnän poistumista rekisteristä kannattaa keskittyä velkojen maksuun. Tätä varten voit joko luoda maksusuunnitelman itsenäisesti tai turvautua kuntasi tarjoamaan talous- ja velkaneuvojan apuun. Maksusuunnitelma auttaa sinua pysymään tavoitteessasi ja nopeuttamaan velkojen takaisinmaksua, sillä sen avulla voit helposti seurata edistymistäsi.

1. Tee luettelo veloistasi

Kirjaa luetteloon kaikki velkasi. Aloita veloista, jotka ovat aiheuttaneet maksuhäiriömerkinnän. Luetteloi kaikki luottokortti-, asunto- ja muut lainat. Sisällytä luetteloon kunkin velan vähimmäismaksu, koron suuruus ja velan kokonaismäärä.

2. Laita velat tärkeysjärjestykseen

Järjestä velat sen mukaan, missä järjestyksessä haluat ne maksaa pois. Aloita maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneista veloista. Voit sitten valita aloitatko maksamisen esimerkiksi luotoista, joissa on suurin korko. Näin minimoit korko- ja muiden kulujen kertymisen. Olennaisinta on, että pysyttelet valitsemassasi strategiassa.

3. Mieti, kuinka voit saada lisärahoitusta velkojen maksamiseen

On tärkeää hahmottaa, minkä suuruisen summan pystyt kuukausittain irrottamaan velkojesi maksamiseen. Nopeuttaaksesi tätä prosessia tutki, kuinka saisit käyttöösi lisää varoja. Voisitko vähentää menojasi ja esimerkiksi myydä joitain esineitä saadaksesi näin enemmän rahaa käyttöösi? Tai onko sinulla mahdollisuus hankkia lisää tuloja? Budjetin laatiminen auttaa tarkastelemaan nykyistä rahatilannettasi kokonaisuudessaan voidaksesi tehdä tarvittavat muutokset.

4. Keskity maksamaan yhtä velkaa kerrallaan

Mikäli sinulle on kertynyt monta erillistä velkaa, kannattaa ne laittaa tärkeysjärjestykseen, kuten aiemmin on jo mainittu. Maksa ensimmäistä velkaa pois niin suurissa erissä kuin sinulle on mahdollista. Maksa samaan aikaan ainoastaan muiden lainojen tai luottojen vähimmäiskuukausimaksua.

Keskittyessäsi maksamaan yhtä lainaa suuremmin kertamaksuin pidät korkojen osuuden alhaisempana. Näin ollen maksat joka kerta suuremman osuuden varsinaisesta lainasummasta.

5. Maksettuasi yhden velan keskity seuraavaan

Onnittele itseäsi ensimmäisen velan poismaksamisesta. Ehkäpä tämä oli juuri se syy, miksi luottotietoihisi tuli merkintä. Siirry kuitenkin saman tien seuraavan velan pois maksamiseen, ja näin pääset nopeammin vapaaksi veloista. Työstämällä suunnitelmaasi vauhditat velkojesi maksamista ja kehität samalla uudenlaisia taloudellisia tottumuksia.

6. Ryhdy säästäjäksi

Maksettuasi kaikki velkasi pois voit aloittaa säästämisen. Maksusuunnitelman myötä olet harjaantunut säästäväisyydessä ja pystyt nyt kuukausittain tallettamaan saman summan, jonka olet käyttänyt aiemmin velanmaksuun. Aloita rakentamalla ainakin parin, kolmen kuukauden tuloja vastaava “hätävarakassa”. Tämä luo budjettiisi joustavuutta ja näin ennaltaehkäisee uusien luottotietomerkintöjen muodostumista.

Mieti, mitä haluat saavuttaa elämässäsi pidemmällä aikavälillä. Laadi sitten itsellesi säästösuunnitelma, jonka lähtökohtana on noiden pitkän tähtäimen tavoitteiden rahoittaminen. Näitä voivat olla eläkesäästöt sekä oman asunnon, loma-asunnon tai auton hankkiminen. Aloita kirjaamalla ylös kymmenen ja viiden vuoden tavoitteesi sekä vuosi- ja kuukausitavoitteesi, jotka pyrit toteuttamaan pääsääntöisesti säästöjesi avulla. Säästöt ovat edullisin rahoitusmuoto jokaiselle hankinnalle.

Jatka hätävarakassan kerryttämistä muiden säästötavoitteidesi rinnalla. Tämä antaa talouteesi joustonvaraa esimerkiksi lomautusten, työkyvyttömyyden tai työttömyyden varalta. Tämän hätävarakassan olisi hyvä kattaa puolen vuoden tai kokonaisen vuoden menot, ja näin ollen ennaltaehkäistä uusien maksuhäiriömerkintöjen syntyminen. Voi olla, että tarvitset myöhemmässä vaiheessa lisärahoitukseksi myös esimerkiksi lainaa. Harkitse kuitenkin lainantarpeesi aina huolella, sillä velkaantuminen lisää maksukykysi ylittämisen riskiä. Keskity kehittämään edelleen luomiasi taloudellisia tottumuksia, jotka auttavat sinua rakentamaan tulevaisuuttasi omien toiveidesi pohjalta.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI