5 askelta oman talouden haltuunottoon

Tuntuuko, että taloutesi on yhtä suurta sekasotkua? Laskuja, lainanlyhennyksiä, opintolainan korkoja – ja lisäksi vielä päivittäiset ruokaostokset, matkakulut, vaatteet ja niin edelleen. Jossain vaiheessa alkaa ainainen rahasta ja sen puutteesta huolehtiminen kyllästyttää, ja silloin on aika tarttua toimeen ja tehdä asioille jotain. Elämässä on niin paljon muutakin, kuin rahahuolet!

Aseta itsellesi tavoitteita

Aloita uusi elämäsi miettimällä, mitä oikeastaan haluat elämässäsi tehdä ja saavuttaa. Varaa itsellesi riittävästi aikaa ja rauhallinen ympäristö, jossa voit istua alas ja kirjoittaa ylös omat tavoitteesi elämälle. Ne voivat olla pitkän tähtäimen tavoitteita, kuten eläkkeelle jäämiseen liittyviä asioita, keskipitkän aikavälin tavoitteita, kuten ehkä oman kodin ostaminen, tai aivan lähitulevaisuuteen liittyviä, esimerkiksi ensi talven lomamatka johonkin Keski-Euroopan hiihtokeskuksista.

Listaa tavoitteesi ja aseta ne tärkeysjärjestykseen – mitä aivan ehdottomasti haluat saavuttaa? Voi olla, että joudut tekemään ajan- ja rahankäyttöösi liittyviä valintoja, ja kun olet tunnistanut tärkeimmät tavoitteesi ja pidät ne mielessäsi, on päätöksenteko todennäköisesti helpompaa. Esimerkiksi jos haluaisit lähteä lomalle ja sitä varten sinun on säästettävä sata euroa kuukaudessa, on sinun ehkä jätettävä jotain ostamatta tässä kuussa. Ja jos haluat ostaa asunnon, voit ehkä joutua karsimaan lomamatkoista.

On hyvä jaotella tavoitteet myös aikajärjestykseen – lyhyen ja pidemmän aikavälin tavoitteet. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että voisit keskittyä aluksi vain lyhyen tähtäimen tavoitteisiin. Jos esimerkiksi haluat jäädä eläkkeelle jo 55-vuotiaana (pitkän aikavälin tavoite), on sinun todennäköisesti aloitettava työskentely tämän tavoitteen saavuttamiseksi jo nyt, sillä pelkästään minimieläkemaksun maksaminen ei useinkaan mahdollista aikaista eläkkeellejäämistä.

Amerikkalaiset talousneuvojat kertovat silloin tällöin suuntaa-antavia rahamääriä, kuinka paljon meillä pitäisi olla säästössä mihinkin ikävuoteen mennessä. Esimerkiksi kolmekymppisellä pitäisi erään neuvon mukaan olla säästössä omaa vuosipalkkaa vastaava summa, nelikymppisellä jo kolminkertainen määrä. Vaikka amerikkalaiset neuvot eivät ehkä aivan suoraan sovellu suomalaiseen yhteiskuntaan, on tässä neuvossa myös totuuden siemen. Säästämällä rakennat omaa riippumattomuuttasi ja turvaat omaa tulevaisuuttasi. Suomalaisetkin talousneuvojat suosittelevat, että jo varsin varhain jokaisella olisi säästössä ainakin muutaman kuukauden palkkaa vastaava summa puskurina yllätyksien, kuten työpaikan menettämisen, varalta. Vaikka puskurirahaston säästäminen ei sinänsä ole elämäsi tavoite, on vararahaston kerryttäminen ehdottomasti hyvä ajatus.

Tee suunnitelma tavoitteiden saavuttamiseksi

Kun tavoitteet ovat selvillä, mieti seuraavaksi, miten aiot nämä tavoitteesi saavuttaa. Asetit aiemmin tavoitteesi tärkeysjärjestykseen, ja tämän pitäisi luonnollisesti ohjata kaikkea toimintaasi. Jos tärkeimpänä tavoitteenasi on ostaa itsellesi oma koti muutaman vuoden kuluessa, kannattaa säästämisessä keskittyä ensisijaisesti tähän tavoitteeseen. Älä kuitenkaan unohda pitkän tähtäimen tavoitteitasi, vaan huolehdi, että aloitat säästämisen niitäkin varten jo nyt.

Viimeistään tässä vaiheessa todennäköisesti huomaat, että kovin monen tavoitteen eteen työskenteleminen ja säästäminen hajottaa energiaasi ja pienentää kutakin tavoitetta varten säästettävissä olevaa summaa. Voi olla hyvä tarkastella tavoitteitasi vielä uudestaan ja valita vain muutama kaikkein tärkein, joita varten alat säästää. Toisaalta pienistäkin puroista kertyy ajan mittaan mukava summa.

Tee itsellesi selkeä budjetti ja säästösuunnitelma. Listaa ylös kaikki tulosi ja menosi jaoteltuna pakollisiin, kuten vuokra, sähkölasku ja puhelinliittymä, ja ei-pakollisiin, kuten päivittäinen ulkona syöminen. Kannattaa kaivaa esiin vanhat tiliotteet ja löytämäsi kuitit, sillä näin saat todenmukaista tietoa siitä, mihin rahat ovat huvenneet, eikä sinun tarvitse vain arvioida. Erilaisiin pieniin satunnaisiin menoihin, kuten iltapäivälehdet, suklaapatukka tai kahvilakäynti, kuluvia summia voi olla vaikea arvioida oikein ilman kuitteja. Sisällytä budjettisi pakollisiin menoihin summa, jonka siirrät tästä eteenpäin säästöön joka kuukausi, ja mieti valmiiksi, mistä menoista karsit, jotta tämä säästäminen on mahdollista. Voit asettaa itsellesi esimerkiksi kuukausittaisen ruokarahan ja vaatebudjetin, jonka sisällä on hankinnoissa pysyttävä.

Käytännössä kannattaa avata säästämistä varten erillinen tili tai ehkä useampikin, yksi joka tavoitteelle, ja siirtää säästösumma käyttötililtä säästötilille heti palkkapäivänä. Näin tämä summa ei tule vahingossa käytetyksi.

Kuukausibudjetista ei kannata tehdä liian tiukkaa, vaan jättää sinne myös varaa sosiaaliseen elämään ja satunnaiseen illalliseen ja drinkkeihin ulkona ystävien kanssa. Jos budjetti on liian ankara, on siitä lipsuminen todennäköisempää, ja pahimmassa tapauksessa hylkäät takaiskun jälkeen koko säästösuunnitelmasi. Muista myös tarkistaa budjettiasi säännöllisin väliajoin.

Pysy suunnitelmassa

Tähän asti koko säästäminen on ollut vielä helppoa – aseta tavoitteet ja tee suunnitelma. Nyt seuraa vaikein osuus: suunnitelmassa pysyminen. Ensimmäinen kuukausi on vaikein, kun huomaat, että yhtäkkiä et voikaan ostaa joka aamu take-away-kahvia aseman kahvilasta tai uutta bilepaitaa joka viikonloppu.

Pysy tiukkana. Älä anna itsesi unohtaa, miksi haluat muuttaa kulutuskäyttäytymistäsi, vaan istahda suunnitelmasi ja budjettisi ääreen joka päivä, ja kirjaa ylös päivän menot ja tulot. Kun tavoite pysyy kirkkaana mielessä ja näet, että onnistut, motivaatiosi kasvaa ja vahvistuu joka päivä. Kun muutaman kuukauden kuluessa näet säästötililläsi olevan summan kasvavan tasaisesti, tiedät, että et ole kärsinyt turhaan, ja tavoitteesi on saavutettavissa.

Hyvä budjetti ohjaa kulutuskäyttäytymistäsi ja auttaa hankintojen tekemisessä. Kun tiedät, että sinulla on käytettävissäsi vain tietty summa kuukaudessa esimerkiksi vaateostoksiin, opit pian erottamaan tarpeen ja halun toisistaan. Varsin nopeasti tästä ajattelusta tulee myös täysin itsestäänselvää ja automaattista, harkitset ostoksiasi enemmän ja vältyt virheostoksilta.

Maksa velkasi

Velka ei sinänsä ole paha asia eikä sitä kannata turhaan pelätä. Meistä useimmilla on jonkinlaista velkaa – asuntolainaa, autolainaa, matkalainaa ja niin edelleen. Jos säästöjä ei ole kertynyt ja tarve hankinnalle tulee yllättäen, voi olla hyvä ratkaisu rahoittaa hankinta lainarahalla. Jos aiot ottaa lainaa, muista kuitenkin aina verrata eri vaihtoehtoja huolellisesti, jotta löydät sinulle sopivimman ja edullisimman vaihtoehdon. Lainoja voi verrata helposti esimerkiksi raha247.fi-sivuston vertailutaulukoilla.

Lainan huono puoli on, että sille pitää maksaa korkoa, ja mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoja kertyy, ja kaikki tämä raha on pois omista tulevaisuuden tavoitteistasi.

Siksi lainat ja luotot kannattaa maksaa pois niin pian kuin mahdollista. Jos sinulla on useita lainoja, kannattaa tutustua erilaisiin maksustrategioihin, kuten lumipallo-menetelmään. Joskus voi olla järkevää ottaa yksi isompi laina, ja maksaa sillä useampi pieni laina kokonaan pois. Näin maksat kuukausittain vain yhden lainan lyhennyksiä, jolloin voit ehkä säästää lainojen koroissa ja kuluissa. Lisäksi yksi laina selkeyttää taloudenpitoasi, kun tiedät täsmälleen, kuinka paljon ja milloin tililtäsi lainanhoidon kattamiseksi veloitetaan.

Kun olet maksanut lainasi kokonaisuudessaan, voit ryhtyä siirtämään aiemmin lainanhoitoon kuluneen summan kuukausittain säästöön, ja säästösi kasvavat entistä nopeammin ilman, että tingit mistään enempää kuin aiemminkaan.

Pyydä neuvoa

Jos raha-asioiden hoitaminen tai oman talouden hallinta tuntuvat vaikeilta, älä pelkää pyytää apua. Suomessa apua budjetointiin ja rahankäsittelyyn voi saada esimerkiksi Martoilta tai Takuu-Säätiöitä, ja netistä voi löytää erilaisia valmiita pohjia oman budjetin laatimiseen.

Säästämiseen liittyvissä asioissa voi apua ja neuvoja kysyä myös esimerkiksi omasta pankista. Pankit tarjoavat monenlaisia säästämisratkaisuja, joilla paitsi teet säästämisestä helpompaa myös kerrytät säästöpottia turvallisesti.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI