Lainojen yhdistäminen

lainojen yhdistäminen

Silloin, kun taloudessa on useampi velka, voi maksujen muistaminen olla hankalaa, ja korotkin voivat olla kalliit. Yhdistä lainat, jos haluat helpottaa velkataakkaa: kun lainat on otettu useasta eri paikasta, korot ja muut kustannukset riippuvat lainayrityksestä, joten ne voivat olla erilaiset kullekin lainalle. Lisäksi pienissä ja keskisuurissa lainoissa ilman vakuuksia on yllättävän usein kalliit korot. Tilanne voi tuntua hankalalta ja aiheuttaa stressiä, sillä maksujen unohtaminen voi vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihin ja omaan pärjäämiseen. Velkojen yhdistäminen järjestelylainan avulla auttaa kuitenkin selkeyttämään taloutta.

Luotonantaja Hyvaksynta aika Min summa Max summa Alaikaraja Suurin termi Hanki laina
1 paiva 50 € 2000 € 18 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1000 € 3000 € 22 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 2000 € 18 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1 € 2000 € 18 vuotias 144 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
1 paiva 100 € 2800 € 20 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 10000 € 22 vuotias 120 kuukaudet Hanki laina
15 minuuttia 100 € 2000 € 20 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 2000 € 5000 € 18 vuotias 24 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 5000 € 20 vuotias 52 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
1 paiva 100 € 2000 € 20 vuotias 30 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
2 paiva 2000 € 10000 € 20 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 50 € 4000 € 19 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 50000 € 20 vuotias 180 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 10 € 2100 € 21 vuotias 101 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 300 € 18 vuotias 6 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 150 € 5000 € 20 vuotias 26 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1000 € 50000 € 23 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 10 € 2100 € 20 vuotias 30 paivaa Hanki laina
1 paiva 100 € 2000 € 20 vuotias 30 paivaa Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
1 paiva 1000 € 50000 € 23 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 50000 € 18 vuotias 180 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 30 paivaa Hanki laina
10 minuuttia 100 € 2500 € 20 vuotias 6 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 50 € 2000 € 21 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 3000 € 18 vuotias 34 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 10 € 2100 € 21 vuotias 56 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 50 € 2000 € 20 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 3000 € 18 vuotias 34 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 500 € 6000 € 22 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
1 paiva 20 € 2250 € 18 vuotias 90 paivaa Hanki laina
2 paiva 20 € 2000 € 21 vuotias 1.5 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1200 € 5000 € 20 vuotias 84 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 10 € 2000 € 21 vuotias 49 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 2000 € 5000 € 20 vuotias 24 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 100 € 2000 € 21 vuotias 35 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 2100 € 20 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 800 € 6000 € 18 vuotias 48 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1000 € 10000 € 21 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 2000 € 30000 € 22 vuotias 120 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 800 € 6000 € 18 vuotias 48 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 1000 € 20 vuotias 84 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 4000 € 19 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 50 € 5000 € 20 vuotias 52 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 800 € 6000 € 22 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 20000 € 26 vuotias 120 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 2100 € 20 vuotias 31 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 400 € 10000 € 20 vuotias 72 kuukaudet Hanki laina
 

lainojen yhdistäminenMitä on lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen eli järjestelylaina tarkoittaa käytännössä sitä, että aiemmat velat kuitataan yhdellä isommalla lainalla. Otetaan siis laina, joka on yhteensä yhtä suuri kuin kaikki olemassa olevat velat yhteensä. Lainalla on vain yksi kuukausierä korkoineen ja kuluineen, eikä lainaajan tarvitse enää murehtia useista eri luottolaskuista ja niiden muistamisesta. Lainan voi ottaa takaajan kanssa tai ilman.

Lainojen yhdistäminen on mahdollista monella tapaa; isoa lainaa voi hakea rahoitusalan yrityksiltä tai suoraan pankista, ja se voi olla vakuudellinen tai vakuudeton. Sitä voi hakea netin kautta tai suoraan konttorista. Ison lainan korot ovat usein halvemmat kuin monen pikavipin, joustoluoton ja muun lainan, mutta se, kuinka alhaisen koron saat, riippuu luottotiedoistasi, vakuuksista tai takaajasta sekä lainantarjoajasta.

Netissä rahoitusalan yritysten kautta lainoja voi yhdistää jopa 50 000 euroon saakka, mutta yleensä tätä varten tarvitaan rinnakkaishakija ja tulontason on yllettävä tiettyyn minimiin, joka riippuu lainantarjoajasta. Pienempiä lainasummia on helpompi löytää sekä netissä että pankissa ilman vakuuksia tai rinnakkaishakijaa.

Pankista lainaa voi saada myös enemmän, mutta helppoa se ei välttämättä ole. Pankit eivät mielellään rahoita pikavippiyritysten toimintaa, joten jos yhdistettäviin lainoihin kuuluu pikalainoja, voi järjestelylainan saaminen olla haastavaa. Jos sinulla on hyvät pankkisuhteet ja luottotiedot, yhdistä lainat pankkilainan avulla. Kannattaa kuitenkin ennen sopimuksen tekemistä vertailla hintoja ja tarjouksia myös muilta toimijoilta.

Lainojen yhdistäminen auttaa järjestämään velat

Lainojen yhdistäminen on kätevä tapa yksinkertaistaa omaa taloutta. Sen sijaan, että maksaa esimerkiksi kolmea eri lainaa, voi maksaa vain yhtä. Tämä on usein sekä helpompaa että halvempaa. Asiakkaalle jää maksettavaksi vain yksi kuukausierä, joka voidaan usein säätää niin, että se vastaa aiempien lainojen kuukausierien summaa, kuten esimerkiksi 200 euroa, jos aiemmat lainat ovat olleet 100 euroa kumpikin. Jos talous oli kuitenkin tiukilla aiempien lainojen kuukausierien vuoksi, voi kuukausierän myös yrittää säätää matalammaksi, jolloin sen maksaminen on helpompaa.

Kuukausieriin kannattaakin kiinnittää huomiota. Jos sen saa neuvoteltua tarpeeksi pieneksi, jää rahaa kuukausibudjetista yli sen verran, ettei yllättävien kulujen ilmetessä tarvitse hakea uutta lainaa. Jos järjestelylainan otettuaan joutuu ottamaan pian uuden lainan, on järjestely jokseenkin epäonnistunut, joten ison lainan ottaminen kannattaa suunnitella tarkkaan. Näin velkakierre ei pääse jatkumaan, vaan veloista pääsee eroon.

Yksi isoimpia eroja monien lainojen ja yhden suuremman lainan välillä on korko. Pikavippien ja joustoluottojen korot ovat usein korkeat, kun taas kulutusluottoa voi saada edullisellakin korolla omista luottotiedoista riippuen. Kun korkoa on maksettavana vain yhdestä lainasta, se voi tulla halvemmaksi. Kannattaakin laskea ennen lainan hakemista, paljon nykyisistä koroista tulee keskimäärin maksettavaa, ja koettaa valita halvempi korko järjestelylainalle.

Yhdistä lainat, jos haluat helpottaa taloudenhoitoa. Järjestelylainaa ei yleensä myönnetä uusia projekteja tai hankintoja varten, vaan se on suunnattu nimenomaan olemassa olevien velkojen hoitamiseen. Kun järjestelylainaan yhdistää paremman talouden hallinnan ja säästämisen, voi veloista päästä eroon muutamassa vuodessa.

yhdistä lainatMillaisia lainoja voidaan yhdistää

Kaikenlaisten lainojen yhdistäminen on mahdollista, mutta tiettyjen lainojen kanssa se voi olla vaikeampaa. Kaikista helpointa on, kun lainat ovat kulutusluottoja, kun taas esimerkiksi pikavippien kanssa voi olla vaikeampi löytää rahoittajaa. Kulutusluottojen yhdistäminen onnistuu lähes missä tahansa rahoitusalan yrityksessä tai pankissa.

Näiden lisäksi voidaan yhdistää myös velat, joissa olet ollut takaajana ja joita päävelallinen ei ole pystynyt maksamaan, elatusapuvelat, sakot, perinnässä olevat opintolainat, verovelat, vuokravelat, vakuutusmaksut, pelaamisesta syntyneet velat ja muut elämiseen tai asumiseen liittyvät velat. Sosiaaliset luotot kunnista, autolainat ja asuntolainat, Kelan takaamat opintolainat sekä Finnveran takaamat yrityslainat jäävät kuitenkin yleensä järjestelyn ulkopuolelle.

Jos sinulla on useampi pikavippi, etenkin pankit saattavat olla vastahakoisia myöntämään isoa, yhdistettyä lainaa, joka kattaisi ne kaikki. Runsasta määrää pikavippejä pidetään merkkinä taloudellisesta epävakaudesta. Jos kykenet asettamaan lainalle vakuuksia tai joku suostuu takaamaan sen, voit kuitenkin silti saada isommankin lainan. Yhdistä lainat rinnakkaishakijan kanssa, jos molemmilla on vaadittu tulotaso. Näin lainaa saa helpommin.

Miten yhdistää lainat

Kun harkitset lainojen yhdistämistä, on tarpeen analysoida senhetkinen tilanteesi kokonaisuudessaan. Tämä tarkoittaa kaikki velkojen yhteen laskemista sekä sopivan kuukausierän määrittämistä. Lainojen yhdistämisen yhteydessä kannattaa miettiä, miksi lainoja on tullut niin monta – jos esimerkiksi kuukausierät ovat niin korkeat, että lainaa joutuu ottamaan lisää, jotta kulut saa maksettua. Tällöin on viisaampaa valita pienempi kuukausierä yhdistettyyn lainaan. Lainojen yhdistäminen voi epäonnistua, jos kuukausierä on liian suuri ja lainaa joutuu ottamaan lisää. Tällöin kierre alkaa alusta.

On siis kartoitettava, millainen on oma budjetti sen jälkeen, kun lainat on yhdistetty. Budjetin tulee olla realistinen. Kun budjetti ja tarvittavan lainan määrä on kartoitettu, on aika tutkia saatavilla olevia vaihtoehtoja. Käytännössä näitä ovat eri pankit ja rahoitusalan yhtiöt.

Yhdistetylle pankkilainalle voi myös koettaa saada Takuusäätiön takauksen. Se on mahdollista saada, vaikka luottotiedot olisi menetetty ja velat ulosotossa. Enimmäissumma Takuusäätiön takaukselle on 34 000 euroa. Jos saat Takuusäätiön takauksen, et tarvitse muita vakuuksia tai takaajia. Järjestelyyn on kuitenkin jono, ja sen voidaan sopia vain kerran. Takuusäätiön takausta ei myös yleensä myönnetä, jos on muita kohtuullisia keinoja, joilla selviytyä veloista.

velkojen yhdistäminenLisäksi jotkin kunnat myöntävät sosiaalisia luottoja, joiden avulla voi yhdistää velat. Luoton suuruus vaihtelee 5000—15 000 euron välillä kunnasta riippuen, ja sitä voi saada vaikka olisi luottomerkintöjä tai velkoja ulosotossa. Jotta saisi sosiaalisen luoton, on oltava maksukykyinen, mutta pienituloinen ja vähävarainen. Luoton laina-aika on yleensä maksimissaan viisi vuotta, ylimääräisiä kuluja ei ole, ja sen korko on edullinen.

Takuusäätiön takauksen ja sosiaalisten luottojen saaminen ei aina ole kuitenkaan helppoa. Jos sinulla on kohtuulliset tulot ja melko vakaa rahatilanne veloista huolimatta, voit saada lainaa myös pankista tai rahoitusalan yritykseltä. Tätä varten kannattaa vertailla. Käy useammissa pankeissa ja käytä internetin lainavertailuja, jotta saat edullisimman mahdollisen lainan. Voi myös olla, että osa pankeista ei halua myöntää isoa lainaa velkojen yhdistämiseen, joten kysymään joutuu muutenkin useammasta paikasta.

Lainan saaminen niin pankista kuin rahoitusalan yrityksiltä on helpompaa, jos joku takaa sen. Takaaja voi olla esimerkiksi perheenjäsen tai puoliso. Lainojen yhdistäminen on aina helpompaa takaajan kanssa. Netistä rinnakkaishakijan kanssa voi saada jopa 50 000 euroa lainaa, ja päätöksen saa nopeasti. Hae lainaa kätevästi netistä tai keskustele mahdollisuuksistasi konttorissa tai asiakaspalvelussa.