Kulutusluotto

Luotonantaja Hyvaksynta aika Min summa Max summa Alaikaraja Suurin termi Hanki laina
1 paiva 2050 € 5000 € 25 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 50 € 2000 € 20 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 2000 € 5000 € 20 vuotias 24 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 2100 € 20 vuotias 65 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 100 € 10000 € 20 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 800 € 6000 € 18 vuotias 48 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 2000 € 5000 € 22 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1000 € 10000 € 21 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 1000 € 20 vuotias 12 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 2000 € 30000 € 22 vuotias 120 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 800 € 6000 € 18 vuotias 48 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 1000 € 20 vuotias 84 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 1000 € 3000 € 20 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 600 € 3500 € 20 vuotias 24 kuukaudet Hanki laina
2 paiva 800 € 6000 € 22 vuotias 36 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 500 € 20000 € 26 vuotias 120 kuukaudet Hanki laina
3 paiva 500 € 6000 € 22 vuotias 60 kuukaudet Hanki laina
1 paiva 400 € 10000 € 20 vuotias 72 kuukaudet Hanki laina
 

Kun säästöt eivät riitä isompiin projekteihin tai hankintoihin, on aika tarkastella muita tarjolla olevia vaihtoehtoja. Remontti, yllättävä lasku, auton osto ja uuden TV:n hankinta ovat asioita, joiden lykkääminen on vaikeaa, mutta joihin kaikilla ei ole varaa lyhyellä varoitusajalla. Laina on hyvä tapa hankkia kokoon tarvittava budjetti; yleisin ratkaisu tällaisiin arjen isompiin hankintoihin lienee kulutusluotto heti.

Mikä on kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, joka on tarkoitettu kulutusta varten. Tämä käsittää niin useamman sadan euron hankinnat kuin useampiin tuhansiinkin nousevat projektit. Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa: sillä maksaa laskut, tekee hankintoja, kustantaa remontin tai ostaa vaikka lomalennot. Yleisesti kulutusluottoja myöntävät pankit ja rahoitusalan yritykset kiinteinä summina, kuten 750, 1000 tai 3000 euroa. Laina maksetaan yleensä takaisin useamman kuukauden kuluessa. Kulutusluottovertailu auttaa selvittämään, mistä löytyy tarpeidesi mukainen laina.

Kulutusluottoa on mahdollista saada ilman vakuuksia tai takaajia. Riittää, että olet hoitanut raha-asiasi hyvin. Tärkeimmät kelpoisuuskriteerit voi myös tarkistaa yleensä suoraan lainavertailusta. Hakemuksen voi täyttää netissä – siihenkin pääsee suoraan vertailusta, joten kulutusluoton hankkiminen on helppoa jopa kiireen keskellä.

Miten kulutusluotto eroaa tavallisista pikalainoista

Kulutusluotto ja pikalaina ovat monin tavoin samanlaisia: molempia voi vertailla ja hakea netin kautta, hakuprosessi on helppo ja nopea, kelpoisuusvaatimukset ovat samankaltaiset ja molempia on mahdollista saada ilman vakuuksia tai takaajia. Tähän samanlaisuudet sitten päättyvätkin. Kulutusluotolla ja pikalainalla on kummallakin ominaisuuksia, jotka voivat tilanteesta riippuen olla hyviä tai huonoja puolia, minkä vuoksi monet lainayritykset tarjoavat molempia tuotteita. Tässä kulutusluoton etuja pikalainaan nähden:

Kulutusluottoa saa enemmän kuin pikalainaa. Kulutusluottojen lainasummat ovat yleisesti ottaen korkeampia kuin pikavippien. Pikalainaa voi saada 50—1000 euroa, kun taas kulutusluottojen lainamäärät ovat n. 500 eurosta ylöspäin. Kulutusluotto siis sopii paremmin kalliiden ostosten ja projektien hoitamiseen. Se tarjoaa enemmän liikkumavaraa ja valinnanvaraa kuin pieni pikalaina.

Kulutusluotto maksetaan takaisin useamman kuukauden tai vuoden aikana. Kulutusluotolle on mahdollista saada hyvinkin pitkä laina-aika. Laina-aika määräytyy lainasumman mukaan, eli maksuaikaa voi saada 3—75kk, ja usein laina on mahdollista maksaa takaisin etukäteen ilman ylimääräisiä kustannuksia. Kulutusluottoon voi myös toisinaan saada pieneen hintaan lisäpalveluita kuten maksuttomia kuukausia tai eräpäivän siirtämisen. Pikalaina maksetaan tavallisesti takaisin nopeasti, 3—45 päivän kuluessa. Niillekin voi saada pitkiä laina-aikoja, mutta pitkäaikaiset pikavipit on usein sidottu kiinteisiin korkoihin, joten etukäteen takaisinmaksamisesta voi syntyä ylimääräisiä kuluja.

Kulutusluotoissa on paljon vaihtelua. Kulutusluottoja on paljon erilaisia erilaisin koroin ja laina-ajoin varustettuina, joten jokaiselle löytyy sopiva paketti. Pikalainat ovat alan kiristyneestä sääntelystä johtuen melko samanlaisia: korkokatto on 50 prosenttiyksikköä + viitekorko, ja valtaosa pikavipeistä onkin matalakorkoisia tai korottomia ja maksetaan takaisin todella nopeasti. Kulutusluotto tarjoaa hieman rauhallisemman tahdin takaisinmaksun suhteen, vaikka korot voivatkin olla pikavippiä korkeampia.

Pikalaina siis sopii hyvin pieniin hankintoihin tai tilanteeseen, jossa on selvittävä seuraavaan palkkapäivään saakka, kun taas kulutusluotto on hyvä ratkaisu silloin, kun on suoritettava iso hankinta tai tehtävä. Kulutusluotto on helppo maksaa takaisin ennalta sovituissa kuukausierissä, jotka voivat olla kiinteitä. Aina samansuuruinen maksu on helppo muistaa ja ottaa huomioon taloutta suunnitellessa.

Kuinka paljon kulutusluottoa voi saada

kiinteät summat ovat 500—750 euroa ja maksimi voi olla jopa yli 15 000 euroa. Minimi- ja maksimisummissa esiintyy hieman vaihtelua kysynnän mukaan. Ilman vakuuksia, takaajaa tai rinnakkaishakijaa voi kulutusluottoa saada jopa 10 000 euroa tai enemmän, kunhan luottotiedot ovat kunnossa.

Kannattaa miettiä tarkoin, kuinka paljon lainaa tarvitsee. Nyrkkisääntö on, että lainaa on järkevää hakea vain sen verran kuin tarvitsee, sillä lainasummalle kertyy aina hintaa koron muodossa. Laske siis budjettisi tarkkaan. Tämä on erityisen tärkeää, kun aiot hakea lainaa rahoittaaksesi esimerkiksi remontin tai muun projektin, jonka kulut eivät aina ole kiinteät. Mikäli remonttibudjettisi on todella tiukka, voi olla hyvä ajatus hakea lainaa hieman enemmän, ettei koko työtä tarvitse seisauttaa tai hätiköidä rahanpuutteen vuoksi. Suosi kestäviä ja laadukkaita materiaaleja ja pyydä ammattilaisen neuvoa ja apua, jottei remontista koidu lisäkuluja tai ongelmia myöhemmin.

Jos kyseessä on projekti, jolla ei ole kiire, voi olla myös hyvä idea odottaa muutama kuukausi ennen lainan hakemista ja säästää rahaa yllätysten varalle. Tämä on hyvä idea etenkin, kun budjetti on tiukka. Muutaman sadan euron säästöt voivat pelastaa hädän hetkellä, kun projektia varten on tehtävä ylimääräisiä hankintoja, tai viimeistään silloin, jos maksaessa lainaa takaisin tulee vastaan taloudellisesti tiukka kuukausi.

Mitkä ovat kulutusluoton kelpoisuusvaatimukset

Kulutusluottojen kelpoisuusvaatimuksissa ei ole suuria eroja. Etenkin netistä haettavista lainoista pikavippien, kulutusluottojen ja joustoluottojen kelpoisuusvaatimukset ovat hyvin samanlaisia. Jos sinulle on aiemmin myönnetty lainaa, ja maksoit sen takaisin ajallaan, on sinun todennäköisesti helppo saada lainaa uudestaankin. Ota huomioon nämä vaatimukset, kun haussa on kulutusluotto heti:

  • Täysi-ikäisyys. Hakijan on oltava täysi-ikäinen, mutta monella paikalla on erillisiä alaikärajoja. Alaikäraja voi olla 18—21 vuotta yrityksestä riippuen. Yritykset, jotka käyttävät alaikärajoja, saattavat myöntää 18-vuotiaillekin hakijoille lainoja, mutta tavallista pienempiä summia. Osalla yrityksistä saattaa olla myös lainoille yläikäraja, joka voi olla 70—80 vuotta.
  • Vakituinen asuinpaikka Suomi. Hakijan on asuttava vakituisesti Suomessa eli kirjojen on oltava Suomessa. Tavallisesti hänen on myös oltava Suomen kansalainen tai hänellä on oltava sopiva, pysyvään asumiseen oikeuttava viisumi.
  • Hyvät luottotiedot. Kulutusluottoja ei yleensä myönnetä hakijoille, joilla on luottomerkintä. Mitä paremmat luottotiedot, sitä paremman koron lainalle voi saada. Luottotietojen tarkistamiseen on annettava lupa hakemuksen yhteydessä, ja lisäksi yritys saattaa pyytää lupaa tarkistaa ns. positiiviset luottotiedot, jotka ovat tietoja aiemmista ja nykyisistä lainoista ja niiden hoidosta. Positiiviset luottotiedot ovat siis luottotietoja, jotka eivät liity luottomerkintöihin. Omat luottotiedot voi tarkistaa netistä ilmaiseksi, mikäli niiden suhteen on epäilyksiä.
  • Henkilökohtainen pankkitili verkkopankkitunnuksineen Suomesta. Hakemusta varten on annettava sen pankkitilin numero, jolle on saatava kulutusluotto heti. Tilin on oltava Suomessa toimivassa pankissa. Lisäksi hakemusta varten tunnistaudutaan sähköisesti; tämän voi hoitaa verkkopankkitunnusten tai mobiilivarmenteen avulla.
  • Oma sähköpostiosoite ja matkapuhelinliittymä. Matkapuhelinnumeroa voidaan käyttää henkilöllisyyden varmentamiseen, ja sähköposti on dokumenttien lähettämistä sekä yhteydenottoja varten.

Jos täytät nämä vaatimukset, saat melko varmasti kulutusluoton. Lisäksi ensihakijoiden on yleensä melko helppoa saada lainaa. Osa yrityksistä saattaa vaatia todistuksia tuloista tiliotteiden tai palkkaliuskojen muodossa tai Instantor-palvelun avulla ainakin isompia lainasummia varten varmistaakseen hakijan maksukyvyn. Tämä riippuu kuitenkin täysin firmasta.

Kulutusluoton voi käyttää mihin tahansa

Kulutusluottoa voi ottaa mihin tarkoitukseen tahansa käyttötarkoitukseen. Hakemuksen yhteydessä ei tarvitse todistella tai selvitellä sitä, mihin laina menee. Lainantarjoajaa kiinnostaa lähinnä se, että kykenet maksamaan takaisin. Yritykset eivät halua aiheuttaa velkaongelmia, sillä ne johtavat alan rankempaan säätelyyn, mikä on haitallista heidän toiminnalleen. Tästä syystä yrityksille on käyttötarkoitusta tärkeämpää, että täytät kelpoisuusvaatimukset.

Kulutusluotoille on monia eri käyttökohteita:

  • Remontit
  • Vuokra
  • Auton korjaaminen
  • Lomailu
  • Häät
  • Elektroniikka
  • Sisustus

Tässä on vain muutama yleisimmistä käyttökohteista. Kulutusluottoja otetaan mitä moninaisimpia tarkoituksia varten. Niiden avulla voi maksaa kursseja, harrastuksiin liittyviä kuluja, kalliita lahjoja tai vaikka plastiikkakirurgiaa – käytännössä mitä tahansa, mihin omat säästöt eivät riitä.

Näin haet kulutusluottoa

Ennen lainahakemuksien täyttämistä on tärkeintä vertailla eri kulutusluottoja. Niiden hinnoissa on suuriakin eroja, joten vertailun ansiosta voi säästää isoja summia. Kulutusluottovertailu on nopein tapa vertailla kulutusluottojen lainamääriä, laina-aikoja, kuukausierien suuruuksia ja tärkeimpiä ehtoja kuten ikärajoja. Kiinnitä huomiota etenkin seuraaviin asioihin vertailussa:

Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka paljon kuluja lainalle kertyy vuoden aikana yhteensä. Tämä numero sisältää viitekoron ja kaikki muut säännölliset kulut, mitä lainalle voi kertyä. Lisäksi päälle voi tulla viivästymismaksuja yms. mikäli sinulla on ongelmia lainan takaisinmaksun kanssa. Todellinen vuosikorko voi olla 50—200 %, joten siihen kannattaa todella kiinnittää huomiota. Se on lain mukaan aina ilmoitettava.

Kuukausierän suuruus vaikuttaa budjettiisi merkittävästi. Laina-ajan lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota erien suuruuteen ja pohtia, jääkö sinulle erän maksamisen jälkeen riittävästi rahaa elämiseen ja yllättäviä kuluja varten. Liian tiukka budjetti voi aiheuttaa lisää velkaantumista ja jopa maksuvaikeuksia. Valitse mahdollisimman suuri kuukausierä niin, että rahaa kuitenkin jää hieman hätätilanteita varten. Mikäli sopimuksesi sallii, voit kuukauden lopussa siirtää hieman ylimääräistä rahaa lainanmaksuun aina, kun mahdollista.

Etukäteen maksaminen: jos uskot, että sinulla tulee olemaan hieman ylimääräistä lainan maksamiseen etukäteen, kannattaa tarkistaa, että tämä on mahdollista ilman ylimääräisiä kuluja. Jos lainan viitekorko on kiinteä, on mahdollista, että takaisinmaksaminen etukäteen on maksullista. Esimerkiksi vertaislainoilla on usein kiinteä viitekorko, jolla taataan sijoittajan tuotto.

Muiden asiakkaiden kokemukset voivat olla kiinnostava tekijä etenkin, jos aiot ottaa lainan itsellesi tuntemattomalta yritykseltä pitkäksi aikaa. Kokemuksia voi olla vaikea arvioida, sillä usein vain negatiiviset kokemukset löytävät tiensä nettiin; tyytyväiset ihmiset maksavat lainansa pois, ja jatkavat elämäänsä, joten positiivisista kokemuksista voi olla vaikea saada tietoa. Lainavertailuihin kuitenkin valitaan yleensä hyvämaineisia, läpinäkyvästi ja reilusti toimivia yrityksiä, joilla on korkea asiakastyytyväisyys, sillä myös vertailusivuston maine on laudalla, jos joukossa on epäilyttäviä yrityksiä.

Kun olet löytänyt itsellesi sopivan lainan, pääsee hakemukseen suoraan vertailusta käsin. Jos täytät hakemuksen päiväsaikaan, saat päätöksen nopeasti, mutta yöaikaan lainahakemuksien käsittely on lain mukaan kiellettyä. Ennen hakemista tarkista vielä, ovathan ehdot, lainasumma, korko ja laina-aika sinulle sopivat. Kulutusluottoa kannattaa nostaa ainoastaan sen verran kuin tarvitsee. Etenkin pitkällä laina-ajalla luotolle kertyy hintaa.

Hakemusta varten tarvitset verkkopankkitunnukset. Täytä henkilötiedot huolellisesti ja hyväksy ehdot. Hakemus käsitellään yleensä heti, ja tililläsi voi olla kulutusluotto heti saman päivän aikana. Yleensä rahojen siirtymiseen menee enintään 1—3 päivää pankistasi riippuen. Pienet lainasummat käsitellään tavallisesti nopeammin kuin suuret.

Kulutusluotto maksetaan takaisin sopimuksessa sovittujen ehtojen mukaisesti. Lainaehdoissa saattaa olla hieman joustoa, eli lainan maksaminen etukäteen saattaa olla mahdollista. Mikäli ongelmatilanteita ilmenee, ota yhteyttä lainantarjoajaan, ja katso saisiko eräpäivää siirrettyä tai muita järjestelyitä tehtyä.